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변제자 대위가 금융기관 간 갈등을 초래하는 주요
변제자 대위 발생 전 금융기관 간 협의절차의무화
기존 신용평가 모델과 AI 신용평가 모델의 차이
AI 기반 대안신용평가모델 개발
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최근 사례에서 나타난 대형 건설사의 프로젝트파이낸싱(PF) 대출의 경우, 보증기관이 채무를 대신 변제하면서 변제자 대위권을 행사하였고, 다른 금융기관들과의 이해관계가 얽혀 혼란이 발생했다.
일부 금융기관은 변제자 대위 후에도 기존 채무자의 채무를 유지하려고 하지만, 보증기관은 대위변제 이후 직접 청구를 통해 채무자를 압박할 수도 있다.
금융기관 간 대위권 행사에 대한 내부 지침 차이
이는 협의되지 않은 상태에서 대위변제가 발생할 경우 금융기관 간 법적 분쟁으로 이어질 가능성을 높인다.
금융당국은 변제자 대위권을 행사하는 금융기관이 기존 금융기관과의 채권 순위를 어떻게 조정해야 하는지 명확한 가이드라인을 수립해야 한다.
변제자 대위권 행사 시 채무조정 협상이 가능하도록 사전 협의 절차를 법적으로 의무화할 필요가 있다.
반면, AI 기반 신용평가 모델은 머신러닝을 활용하여 더욱 다양한 데이터를 분석하고, 비전통적인 데이터를 활용하여 신용평가의 정밀도를 높인다.
전통적인 금융거래 데이터 외에도 전자상거래 기록, SNS 활동, 이동통신 요금 납부기록 등 다양한 데이터를 반영하여 보다 정밀한 신용평가가 가능하다.
AI 모델이 학습하는데이터가 편향될 경우, 특정 계층이나 지역에 불공정한 신용평가 결과를 초래할 수 있다. |
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2025.03.15
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